Financiamiento para PyMES: todo lo que debes saber

Tipos de fuentes de financiamiento

Para lograr el éxito en un negocio, es necesario contar con financiamiento para pymes. Es decir, la aportación de dinero para poder comenzar un negocio nuevo o hacer crecer lo que hasta el momento es una mediana empresa.

Muchas de las pequeñas y medianas empresas no logran persistir en el mercado debido a la falta de recursos financieros.

Todo crecimiento conlleva la necesidad de tener un presupuesto y sobre todo, contar con los recursos para lograrlo. 

Para estos casos pueden haber dos fuentes de financiamiento para PyMES posibles: externas e internas.

Las internas, hablando particularmente de las Pymes, pueden ser utilidades reinvertidas, aportaciones de los socios, venta de activos, etcétera.

Las externas son las que otorgan terceras entidades como proveedores, anticipos, banca privada, instituciones financieras, entre otros.

Un negocio sin crédito tenderá a ser lento en cuanto las decisiones que se tomen para su crecimiento.

Objetivos del financiamiento en una PyME

El Financiamiento para PyMES, si se adquiere y se utiliza dentro de una estrategia financiera, será el combustible que el negocio necesita para cumplir sus metas. Le ayudará a soportar necesidades de capital de trabajo a corto plazo.

Algunas de ellas:

• Aseguramiento de liquidez y continuidad de la empresa. Hoy en día es más complicado mantenerse en el mercado con toda la competencia existente. Es necesario contar con algún tipo de financiamiento que te permita crear una buena estrategia de negocio para mantenerse firmes ante la competencia.
• Acceso a mejores precios a la hora de comprar insumos y materia prima. Generalmente cuando se adquiere una gran cantidad de insumos para tener un inventario amplio, es mucho más sencillo hacerlo por mayoreo. Sin embargo, detrás de esto es necesario realizar una gran inversión.
• Acceso a descuentos con proveedores por pagos en una sola exhibición. Esta es una buena forma de negociar con quienes serán tus nuevos proveedores. Recuerda que es importante que ellos tengan tu confianza y tú la de ellos.
• Estar listos para aprovechar oportunidades de compra. Las pymes en cualquier momento necesitarán realizar nuevas adquisiciones ya sea de equipo técnico o incluso la contratación de más personal. Contar con un fondo de inversión se vuelve una necesidad primaria.
• Quedar blindado ante imprevistos y necesidades. Las pymes son uno de los blancos fáciles ante ciertos incidentes e incertidumbre macroeconómica. Muchas veces no cuentan con la seguridad necesaria o con los protocolos suficientes para mantener todas sus operaciones seguras.

Principales obstáculos para conseguir un Crédito Pyme

Para las pymes resulta muy complicado obtener los recursos financieros por su propia cuenta, es decir, generados a través de sus esfuerzos.

El inicio para la mayoría de las nuevas empresas siempre es muy complicado y generalmente los clientes no son suficientes para financiar la empresa al 100%.

Es aquí en donde el financiamiento para pymes resulta fundamental.

Cuando los empresarios buscan crédito, la banca privada tiene varios obstáculos al querer otorgar créditos para pymes. Les es difícil generar los mecanismos necesarios para medir la capacidad de pago o la calidad y el valor de las garantías de los solicitantes. Por lo tanto ponen reglas estrictas para el otorgamiento de préstamos.

Datos del INEGI señalan que el 97% de las empresas en México son PyME y que éstas generan el 79% del empleo y el 52% del PIB.

A pesar de ser la columna de la economía en México, de cada 100 que se crean, sólo 10 llegarán a los 2 años de vida. La única razón para que se mantenga el porcentaje tan alto de Pymes existentes es que también la tasa de rotación es muy alta.

Así como desaparecen casi todas las empresas que se crean, abren una gran cantidad de empresas nuevas.

Las razones de la alta tasa de mortandad de las Pymes son varias, pero en su mayoría es por no contar con suficiente cultura financiera. Lo que provoca que no tengan instrumentos que les permita enfrentar baches financieros. 

La falta de liquidez se convierte en un problema cuando se terminan los ahorros familiares, los financiamientos de familiares y amigos o cuando el crédito con proveedores llega al tope.

Estas tres estrategias son las que estadísticamente usan más los dirigentes de las PyME para conseguir capital.

La falta de confianza del emprendedor con las instituciones financieras, pero sobre todo de manera inversa, cuando las instituciones bancarias no quieren asumir el riesgo de fondear PyMEs, hacen que los emprendedores entren en procesos de autorización tardados para garantizar su inversión. Pequeñas y medianas empresas, en el panorama más optimista, crecen de una manera muy lenta.

Todo esto aunado a la falta de divulgación del gobierno de todos los programas de financiación con los que cuenta, deja sin “cartas que jugar” a los emprendedores. Muchas veces se enfrentan con la terrible decisión de cerrar operaciones.

Para puntualizar los obstáculos a los que se enfrentan los empresarios para que el crédito sea su principal motor, retomaré los resultados de la encuesta que hizo la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en el 2012, en la que le preguntó a los principales bancos sobre este tema:

1. Condiciones Macroeconómicas. Siete de cada 10 bancos consideraron que las variables macroeconómicas son el principal regulador del otorgamiento del crédito.
2. Costos de transacción. Los gastos que tiene que hacer el emprendedor con el banco para contratar el crédito son altos. En promedio, el costo de transacción como proporción del monto otorgado es de 2.8%.
3. Falta de información sobre la PyMe. Tres cuartas partes de los bancos basan el otorgamiento del crédito en el historial de la PyMe del Buró de Crédito. Al ser empresas con poco tiempo de operación, no hay información suficiente o es de mala calidad.
4. Garantías. Los requerimientos de garantías son mayores para las Pymes, por la alta inestabilidad que presenta este sector, ya que en su mayoría no cuentan procesos profesionalizados y es más difícil evaluarlas.
5. El origen del capital. Los bancos de capital extranjero son lo que tienen más experiencia prestando a pequeñas empresas, pero las estrategias que usa, varían mucho y limitan el crédito a empresas con giros muy específicos.
6. Protección de acreedores. El tiempo promedio que toma el proceso de recuperación de un crédito de una PyME en incumplimiento es de 21 meses.
7. Factores culturales y regulatorios. La informalidad afecta la oferta de crédito a las PyME. el 94% de los bancos encuestados contestaron que esta variable es de muy alto impacto en la decisión de otorgar créditos.
8. Factores históricos. La transformación que ha sufrido la banca en las tres décadas anteriores, ha hecho que los modelos de negocios y el personal a cargo de las empresas cambie constantemente, esto merma las relaciones de confianza estrecha entre la banca y el sector productivo y por ende, a la oferta de crédito a las PyME.

Cómo conseguir un financiamiento para PyMEs

Para minimizar la posibilidad de cierre prematuro de tu PyME por falta de liquidez y garantizar el acceso al dinero privado y público, tendrás que ejecutar en tu empresa todas (o al menos la mayoría) de las siguientes acciones:

1. Poner en orden tus finanzas. Contrata los servicios de un profesional que te lleve tu contabilidad. Los documentos que genera te ayudarán a tomar mejores decisiones con el futuro de tu empresa.
2. Formaliza tu empresa. Actualmente el proceso de registro para una empresa lleva varios meses y una inversión de al menos $50,000 pesos repartidos en diferentes rubros.
3. Invierte en tecnología. ¿Cómo llevas la operación de tu empresa?, ¿cómo le das seguimiento a tus clientes? Tener una intranet para compartir información interna, un ERP para controlar el flujo de las operaciones y un CRM para manejar el flujo de tus ventas, es básico para el sustento de cualquier PyME.
4. Investiga sobre apoyos de financiamiento para PyMES gubernamental. Hay muchas instituciones publicas que brindan apoyos a las PyME de acuerdo al sector que pertenecen. Son un buen inicio antes de acudir con una institución financiera bancaria o no bancaria.
5. Planea tu  financiamiento. No tramites un crédito sin saber cómo, cuándo lo pagarás y los beneficios que obtendrás de él.
6. Crea una carpeta de financiamiento. El objetivo de esta carpeta o dossier es seducir a las instituciones financieras para facilitar el otorgamiento del crédito. Posteriormente hablaremos más a fondo sobre este tema, pero para resumir, el dossier debe contener al menos: Declaraciones de impuestos, balances, resultados, certificaciones, declaración de bienes, presentación de la empresa y resumen de la operación, entre otros.
7. Toma precauciones, elabora lista de posibles garantías. Para que te otorguen crédito las instituciones financieras como las SOFOMES, es necesario que asegures una promesa de pago con una garantía. En ocasiones basta con demostrar capacidad de pago a través de los estados financieros o declaraciones de impuestos. Para las que no poseen con esta información, algunas instituciones aceptan garantías reales, como maquinaria o inmuebles para mitigar el riesgo de la falta de pago.

Créditos bancarios, ¿la mejor fuente de Financiamiento para PyMES? 

¿Qué sucede cuando surge una contingencia o quisiéramos aprovechar una oportunidad de negocio y no tenemos el capital suficiente para afrontarlo? Hay que buscar financiamiento externo y generalmente este financiamiento es igual a solicitar un crédito con una institución bancaria o financiera. 

Una empresa grande o al menos una organización estable no tendrá problema en tramitar crédito en un banco, sin embargo, ¿qué sucede cuando las empresas son pequeñas o medianas? Muchas veces por falta de solidez económica no pueden tener acceso a los préstamos para negocios que las instituciones financieras ofrecen.

Otros problemas al momento de solicitar este tipo de créditos, es que los trámites son muy tardados de realizar y piden demasiados requisitos, reduciendo las probabilidades de obtenerlo cuando eres una empresa pequeña o mediana. La mayoría de éstas tienen pocos años de operación o aún no cuentan con la suficiente liquidez que la institución financiera exige.

Pero para pequeñas y medianas empresas, hay otra clase de crédito ideal para solventar emergencias u oportunidades inesperadas: el crédito con garantía inmobiliaria.

OPORTUNO de Financiera Cualli

OPORTUNO es crédito con garantía inmobiliaria.

El monto mínimo que otorgamos es de 1 millón de pesos y podemos llegar hasta 10 millones.

A través de estefinanciamiento para PyMES puedes hacer crecer tu empresa o bien podrías darle mayor solidez financiera para que alcances metas de crecimiento.

Oportuno es ideal para empresas que tienen planeado crecer y tienen una idea muy clara de los beneficios que generarán al tener trabajando el capital obtenido.

Si eres empresario con un proyecto sólido, te han rechazado instituciones bancarias tu solicitud de crédito y tienes un inmueble para usarlo como garantía, crédito Oportuno es tu opción.

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